Crédit conso : attention aux taux promo !

Les taux d'intérêt des crédits à la consommation sont très attractifs, en tous cas ceux mis en avant par les organismes de crédit. Derrière ces taux d'appel destinés à appâter le chaland, se cachent des conditions d'emprunt beaucoup moins performantes. Comparez toujours les offres en effectuant des simulations pour trouver celle adaptée à votre situation et à votre capacité de remboursement.

Des taux bas sur de courtes durées et pour des sommes élevées

Tout est dit : à moins de s'endetter sur une durée n'excédant pas douze mois, et d'emprunter une somme importante (plus de 10 000 euros), impossible de bénéficier des taux promo affichés par les organismes de crédit. De 0,40% chez Banque Casino à 1% chez Sofinco, Cetelem ou Cofinoga, les valeurs sont alléchantes et incitent le consommateur à contracter un crédit conso pour financer un projet ou équiper sa maison. Regardons l'offre de Banque Casino, le prêteur le plus généreux en apparence :

• le TAEG promo de 0,40% (Taux Annuel Effectif Global) pour un prêt personnel est réservé aux clients qui empruntent 15 000€ sur 12 mois, c'est-à-dire qui sont capables de rembourser une mensualité de 1 252,71€. Si vous souhaitez emprunter la même somme sur 24 mois, le taux de 4,90% s'applique pour une mensualité de 656,68% et sur 60 mois (5 ans), le taux grimpe à 5,95%. Sur 12 mois, le crédit vous coûte 32,53€, et sur 60 mois 2 313€ !

Passons chez Sofinco :

• le TAEG promo s'affiche à 1% pour un prêt de 15 000€ amorti sur 12 mois, soit une mensualité de 1 257€. Sur 24 mois, le taux débute à 1,70% (mensualité 636€) ; sur 36 mois, à 3,30% (mensualité 438€) et sur 60 mois, à 3,790% (mensualité 274€). Sur 12 mois, le crédit vous coûte 81€, sur 60 mois 1 464€. Ces TAEG indiqués dans la simulation sont des taux minimum applicables ; pour chaque cas de figure, Sofinco indique un TAEG maximum qui monte à 4,79% dans notre exemple sur 60 mois.

Simulez et comparez

L'exercice démontre une fois de plus l'importance de réaliser plusieurs situations chez un même organisme de crédit et de comparer un même cas de figure chez divers prêteurs. Pour mémoire, un crédit est octroyé dans le respect du taux d'endettement maximum, à savoir 30% : vos remboursements d'emprunt ne doivent pas excéder un tiers de vos ressources. Au-delà, le prêteur estime qu'il n'est pas raisonnable de s'endetter, car le risque de défaut de paiement est trop important. Si vous êtes capable d'assumer une mensualité de 1 000€, vos revenus mensuels atteignent au moins 3 000€. C'est pourtant le reste à vivre qui constitue la variable d'ajustement, c'est-à-dire l'argent qu'il vous reste pour finir le mois une fois que vous avez payé vos dettes d'emprunt. Cet indicateur n'est soumis à aucun taux, et pour la simple et bonne raison qu'il dépend du niveau de revenus. Un couple qui gagne plus de 5 000€ par mois dispose d'un reste à vivre plus confortable qu'un célibataire qui émarge à 2 000€. Dans les faits, le prêteur réclamera des revenus trois fois supérieurs à la mensualité.

Les taux d'appel sont donc réservés aux consommateurs à l'aise financièrement, ceux qui, en apparence, ont rarement besoin de contracter un crédit à la consommation. Les offres promotionnelles sont donc peu distribuées et c'est d'ailleurs une chance pour les établissements de crédit qui ne peuvent se rémunérer à partir de taux si faibles. Les taux d'appel sont de simples outils marketing pour ferrer le client. Soyez vigilant, un organisme de crédit compétitif pour un montant sur une durée peut être largement concurrencé en changeant les paramètres.