Bien comparer les crédits consommation

Le taux annuel effectif global (TAEG) intègre les intérêts et tous les frais inhérents au crédit conso. Il constitue le seul élément de comparaison des crédits entre eux. Ne vous fiez pas aux taux d'appel, toujours alléchants, qui ne sont que leurres pour ferrer l'emprunteur.

Comparez les offres de prêt avec le TAEG

Le TAEG d'un crédit conso est composé de tous les éléments qui constituent le coût du crédit :

• le taux nominal ou taux débiteur qui permet de calculer les intérêts
• les frais de dossier (jusqu'à 5% du montant du crédit)
• les primes d'assurance (l’assurance emprunteur est facultative jusqu’à un certain âge, elle est généralement requise au-delà de 55 ans et pour des montant élevés).

Le TAEG ne doit pas excéder le taux de l'usure correspondant au crédit. Pour mémoire, les seuils de l’usure sont calculés chaque trimestre et diffèrent selon le montant du crédit : le taux de l’usure applicable au 1er octobre pour les prêts d’un montant supérieur à 6 000€ est de 6,95%, il est de 20,01% si le montant est inférieur ou égal à 3 000€. Entre dans la catégorie des crédits conso les prêts d'un montant compris entre 200€ et 75 000€.

Le prêteur doit mentionner le TAEG sur toute offre de crédit et sur tous les supports commerciaux. Pour les crédits amortissables, le TAEG est fixe et ne varie pas sur la durée du crédit. Pour les crédits renouvelables, le TAEG est recalculé à chaque nouvelle demande de financement, l’emprunteur étant toujours informé des changements.

Attention aux taux d'appel

Les offres commerciales des établissements de crédit mettent en avant des taux très performants. Ce taux d’appel est proposé sur une courte durée, le plus souvent 12 mois.

Si vous empruntez une somme relativement élevée (prêt auto par exemple), vos mensualités seront importantes si vous choisissez de rembourser sur 12 mois. Comme l’accord de financement dépend de votre solvabilité, la mensualité sera calculée en fonction de votre capacité de remboursement. L’organisme de crédit vous fera une proposition adaptée à un taux supérieur du taux d’appel pour ajuster la mensualité à votre budget. Normal : plus la durée de remboursement s'allonge, plus le risque d'impayé augmente. La contrepartie d'une réduction de la mensualité est l'allongement de la durée, et la sanction, une augmentation du coût du crédit.

Faites des comparaisons en ligne en modulant la durée de remboursement. Vous pourrez visualiser la mensualité et le TAEG selon la durée.