Crédit immobilier : Les 4 règles pour bien négocier son crédit immobilier

Le contexte actuel est favorable à l'emprunt immobilier grâce à la faiblesse des taux d'emprunt. Qu'il s'agisse d'un investissement ou d'un achat résidentiel, les banques pratiquent une politique commerciale agressive alors que débute le printemps, premier temps fort de l'année pour le marché immobilier. Voici 4 conseils pour décrocher la meilleure offre de crédit.

1 - Faites jouer la concurrence

Le niveau des taux d'intérêt est très bas depuis deux ans. Quel que soit le prêteur, le taux nominal sera attractif. Ce n'est pas une raison pour accepter la première offre venue et s'épargner la phase de mise en concurrence, décisive, car chaque banque a sa propre politique selon les périodes et les profils d'emprunteur. Il est donc capital de déposer son dossier auprès de plusieurs banques pour comparer les offres de financement et pouvoir négocier ensuite.

Cette étape peut être menée à bien grâce au concours d'un professionnel : le courtier en crédit. Son expertise vous accompagne tout au long de la démarche, du montage du dossier à la signature de l'offre de prêt. Sa connaissance du marché permet de gagner du temps et d'accéder à la banque la mieux placée au bon moment en fonction de votre profil et du type de projet. Laissez-le prendre les choses en main, car tout organisme de crédit préalablement sollicité par vos soins ne pourra plus être contacté par lui.

2 - Soignez votre dossier

Convaincre la banque de financer votre projet immobilier nécessite un dossier solide où tous les arguments vous mettent en position de force pour obtenir les meilleures conditions d'emprunt :

• soldez les crédits à la consommation en cours si cela est possible ;
• équilibrez vos comptes (pas de découvert bancaire) ;
• calculez votre apport personnel : gardez toujours une épargne de précaution en cas de coup dur, pensez à l'épargne salariale (Perco, PEE) qui peut être débloquée en cas d'achat de la résidence principale ;
• évaluez les aides publiques éventuelles (PTZ, PEL, CEL, Action Logement, aides locales à l'acquisition, Pinel pour un achat locatif).

Être employé en CDI est le sésame qui ouvre les portes du crédit. Le CDD n'est pas rédhibitoire sous réserve d'ancienneté (3 ou 4 ans), d'être contractuel dans la fonction publique ou d'être le conjoint d'un co-emprunteur en CDI.

Le fonctionnement du crédit immobilier est complexe. La présence d'un courtier va permettre d'optimiser votre dossier, de valoriser vos points forts et de négocier l'offre adaptée. Le courtier est un véritable accompagnateur qui travaille pour son client, l'emprunteur, et non pour la banque.

3 - Pensez à l'assurance de prêt

Bon nombre d'emprunteurs commettent l'erreur de se focaliser sur le taux nominal, oubliant les autres coûts du crédit. L'assurance de prêt peut représenter jusqu'à 30% du coût global du financement, nettement plus pour les profils à risques (état de santé aggravé, risques professionnels). La comparaison s'impose pour diminuer ce poste et être couvert par des garanties adaptées à votre profil. Faites jouer la délégation d'assurance ! La loi vous autorise à choisir librement l'assurance de votre crédit immobilier. Un courtier spécialisé comme Magnolia vous permet d'économiser des milliers d'euros tout en bénéficiant des meilleures garanties.

4 - Négociez les conditions de remboursement

La vie est faite d'aléas et pour y faire face quand on est endetté, il faut avoir anticipé. Le remboursement du crédit doit pouvoir être ajusté si votre situation financière évolue. En cas de coup dur, il sera appréciable de bénéficier d'un report ou d'une variation des mensualités. À l'inverse, une rentrée d'argent peut vous encourager à rembourser totalement ou partiellement le capital restant dû. Cette facilité est assortie de pénalités de remboursement anticipé, mais elle se négocie. Le banquier est un commerçant dont la mission est de vous garder en tant que client sur le long terme. Aidé d'un courtier, vous dialogueriez d'égal à égal. Les frais de courtage sont intégrés au montant du crédit et sont dus uniquement si vous signez l'offre de prêt.