Comment faire baisser le coût de votre crédit immobilier ?

Les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont au plus bas depuis un an. Le taux débiteur n'est pas le seul élément à prendre en compte dans une demande de financement. Assurance, garanties et autres frais annexes alourdissent le coût de votre emprunt. Des économies sont possibles à tous les niveaux.

Taux d'intérêts

A chaque emprunteur son taux d'intérêts. Les moyennes de taux par durée d'emprunt cachent de fortes disparités entre les profils d'emprunteur. Chaque banque établit ses propres barèmes. Il est donc important de comparer pour négocier ensuite. Les taux oscillent dans une fourchette de 100 points (1%) pour une même durée, la marge est donc bien réelle pour obtenir les meilleures conditions. Vous augmenterez vos chances en sollicitant les services d'un courtier.

Assurance de prêt

Le levier le plus efficace pour alléger le coût de votre prêt immobilier est de souscrire l'assurance emprunteur au juste prix. Le tarif du contrat groupe de la banque n'est pas négociable. Vous avez néanmoins le libre choix de l'assurance. Les offres alternatives souscrites auprès d'assureurs externes sont jusqu'à 50% moins chères, surtout pour les jeunes actifs et les seniors.

L'acceptation d'une assurance déléguée par la banque est complexe et soumise au bon vouloir du prêteur en dépit d'un cadre réglementaire qui favorise la concurrence. Si vous avez dû souscrire le contrat bancaire pour ne pas compromettre votre projet immobilier, la loi vous autorise depuis le 1er mars 2017 à changer d'assurance à chaque échéance.

Garanties

Hypothèque, privilège du prêteur de denier (PPD), caution, trois types de garanties et trois coûts. Le moins onéreux est le PPD, mais cette garantie est réservée à un bien déjà existant. La caution par un organisme spécialisé (Crédit Logement) possède un avantage que les autres garanties n'ont pas : à la fin du remboursement du crédit, une partie de la somme versée au fonds mutuel de garantie vous est restituée (environ 75%). Autre attrait, la caution n'a pas besoin d'être constatée par un acte notarié à l'inverse de l'hypothèque et du PPD.

Indemnités de remboursement anticipé

Les IRA sont négociables voire peuvent être supprimées, surtout si vous n'avez pas l'intention de revendre dans les 7 ans. Ces pénalités sont plafonnées (3% du capital restant dû, au plus 6 mois d'intérêts) et pèsent nettement moins aujourd'hui qu'il y a quelques années compte tenu de la baisse des taux.