Immobilier : comment s'organise une vente longue ?

Vous êtes propriétaire de votre logement et vous devez en changer parce que la famille s'agrandit, que vous êtes muté professionnellement, ou simplement parce que vous en avez envie. Vous devez alors trancher : vendre avant d'acheter ou acheter avant de vendre ? La première option est gage de tranquillité pour entamer la recherche d'une nouvelle résidence. Le seconde implique la mise en place d'un prêt-relais. Il existe une solution intermédiaire, la vente longue, qui vous permet d'affronter la double transaction sans être pénalisé.

Changer de résidence principale

Vendre, puis louer le temps de trouver un nouveau logement à acheter, ou alors acheter un nouveau bien avant de vendre l'ancien : le changement de résidence est souvent un casse-tête qui peut vite se transformer en gouffre financier. Deux options se présentent à vous : 

1. Vendre et acheter ensuite

C'est la solution la plus sécurisante : vous vendez votre logement et louez en attendant de trouver un nouveau bien immobilier à acheter. Cette option présente un double avantage : vous connaissez votre budget pour la nouvelle acquisition et vous disposez d'un important apport personnel. Vous voilà en position de force pour faire une éventuelle demande de prêt immobilier et obtenir les meilleures conditions d'emprunt.

Revers de la médaille, il faut vous loger dans l'intervalle et organiser votre déménagement, un premier qui sera suivi d'un second quand vous aurez acheté votre nouveau logement. À moins d'être logé chez des proches, vous devrez trouver une location adaptée, signer un bail qui vous engage pour plusieurs mois, laisser un dépôt de garantie, peut-être stocker vos meubles, ce qui engendre des frais supplémentaires.

2. Acheter puis vendre

Déménager d'un logement qu'on vend pour s'installer dans celui qu'on vient d'acheter ! D'un point de vue logistique, c'est idéal, mais faire coïncider la vente d'un premier bien avec l'achat d'un second n'est pas simple. D'un point de vue financier, ce cas de figure s'organise par le biais d'un prêt-relais ou prêt in fine, avec tous les risques que cela comporte. Ce crédit transitoire vous permet d'acquérir votre nouveau logement avant de finaliser la vente du premier. Cette vente remboursera tout ou partie du crédit destiné à financer le changement de résidence principale. Tout l'enjeu réside dans une juste estimation du bien à vendre. Et pour minimiser les frais, mieux vaut que l'opération se fasse dans les délais les plus courts.

Le prêt-relais est un emprunt à court terme qui dure un an, renouvelable une fois, dont le montant correspond entre 60% et 80% à la valeur du logement actuel. Cette somme, généralement assortie d'un crédit immobilier à long terme si le prêt-relais ne couvre pas le financement du futur bien, vous donne les moyens d'acheter un second logement avant d'avoir vendu le premier. Tant que le bien à vendre attend son futur acquéreur, vous remboursez les intérêts du prêt-relais en plus des échéances du prêt classique (intérêts et amortissement du capital). Autre option, le prêt-relais avec franchise totale sur 12 mois assorti d'un crédit classique avec différé d'amortissement : les intérêts sont remboursés en une seule fois à l'échéance, en même temps que le capital emprunté.

La vente longue : la solution intermédiaire

Entre ces deux solutions, il existe une alternative, la vente longue, qui permet de profiter d'un allongement de la durée du compromis de vente pour faire le lien entre les deux transactions. Généralement il s'écoule trois mois entre la date de signature de l'avant-contrat et celle de l'acte authentique. D'un commun accord avec l'acquéreur, vous bénéficiez d'un délai supérieur entre la signature de ces deux documents, qui peut s'étendre sur 6 mois voire un an. Toute la difficulté est de trouver un acheteur qui accepte de patienter. Cette formule ne vous coûtera rien : le séquestre versé par le futur acheteur sera plus faible voire inexistant. Il arrive que la proposition soit elle aussi avantageuse pour l'acheteur qui souhaite disposer ainsi d'un temps additionnel pour trouver le financement ou qui vit la même situation.