Pourquoi il faut toujours comparer les tarifs des courtiers en crédit

Le courtier est l'intermédiaire indispensable pour décrocher la meilleure offre de crédit immobilier. Ce service a un coût qui peut varier du simple au triple selon le professionnel. Chaque courtier décide de sa politique de tarifs, une raison suffisante pour faire jouer la concurrence.

Un écart de 1 400€ pour une même demande de crédit immobilier

Le magazine Challenges a sondé une quinzaine de courtiers en crédit sur la place de Paris pour connaître les tarifs appliqués au dossier suivant : une personne seule en CDI âgée de 37 ans et en bonne santé qui emprunte 250 000€ sur 20 ans et dispose d'un apport de 100 000€. Une demande de financement simple à soutenir auprès des banques car le profil est bon avec un niveau de risque limité. Les réponses des courtiers sont très variables quand elles ne sont pas évasives.

Une première agence est transparente, déclare facturer 600€ car elle explique obtenir l'essentiel de sa rémunération auprès des banques en tant qu'apporteur d'affaires. La commission des établissements financiers est généralement équivalente à 1% du montant emprunté, assortie d'un plafond. Deux autres agences ont également annoncé leurs tarifs : 900€ chez l'un, et une fourchette allant de 1 200€ à 1 500€ chez l'autre selon le montant emprunté. Pour les autres intermédiaires, la palette de rémunération oscille entre 1 000€ à 2 000€ avec un refus net de préciser le montant tant que le dossier n'est pas entre leurs mains.

Pourquoi de tels écarts ? Les courtiers se justifient par la notion de service, à savoir l'étude personnalisée de la demande de financement, qui va permettre d'évaluer notamment la durée la mieux adaptée, de négocier l'assurance emprunteur et les options du prêt (report d'échéance, remboursement anticipé). Chez les courtiers en ligne, la demande est souvent gratuite car leur mission se borne souvent à transmettre les pièces du dossier aux organismes bancaires sans poursuivre avec la phase de négociation.

Comment comparer les tarifs des courtiers ?

En régions, où les montants empruntés sont moindres qu'à Paris, les tarifs des courtiers excèdent rarement les 1 000€. Comparer les offres des courtiers reste pourtant un préalable qu'on emprunte ici ou ailleurs. Les honoraires des courtiers doivent figurer lisiblement dans les locaux de l'agence. Les intermédiaires en crédit sont soumis à d'autres obligations :

Il est important de bien se renseigner sur les tarifs des courtiers avant de choisir celui à qui on confie un mandat de recherche de financement. Inutile en effet de mettre plusieurs courtiers en concurrence sur un même dossier, car ils démarchent les mêmes banques. Et une fois le mandat signé, impossible de consulter les banques qu'il aura déjà sollicitées sans passer par son intermédiaire. Le mandat doit contenir le montant de la rémunération qui sera due au courtier, cette rémunération ne pouvant être versée qu'une fois les fonds débloqués.

Rappelons que l'intervention d'un courtier reste précieuse pour obtenir les meilleures conditions de financement. Au gain de temps s'ajoute la recherche du meilleur taux, de la garantie adaptée (hypothèque, caution, nantissement), mais aussi celle de l'assurance emprunteur. La présence d'un courtier lors du premier rendez-vous avec la banque est une parade au passage en force qu'elle peut exercer pour imposer son assurance groupe.

source Challenges