Quel crédit pour financer un investissement Pinel ?

Le dispositif d’investissement locatif Pinel connaît un beau succès suite aux nouvelles conditions d’accès en vigueur depuis septembre 2014. La faiblesse des taux d’intérêts est favorable à l’investissement immobilier. Voici quelques points importants pour négocier le crédit adapté à votre acquisition en loi Pinel.

Prêt amortissable ou prêt in fine

Chaque mensualité d’un prêt amortissable comporte une partie d’intérêts et une partie de capital. Au fur et à mesure des échéances, le montant des intérêts à rembourser diminue et celui du capital augmente. 

Exclusivement réservé à l’investissement locatif, le crédit in fine consiste à rembourser des intérêts constants (augmentés des primes d’assurance) pendant toute la durée, le remboursement du capital emprunté s’effectuant sur la dernière échéance. Le but est de créer un déficit foncier en déduisant les intérêts des revenus fonciers. Ce type de prêt est adossé à un produit de capitalisation (assurance vie), nanti au profit de la banque. Le montant constitué servira à rembourser le capital en fin de prêt. Autre variante, le capital est remboursé par la revente du logement.

Le prêt in fine est recommandé aux investisseurs ayant une épargne conséquente, qui recherchent l’optimisation fiscale de leur patrimoine. Il nécessite un apport personnel conséquent qui sera nanti sur le placement choisi. A noter que le taux d’un prêt in fine est bien souvent supérieur à celui d’un crédit classique amortissable.

Pénalités pour remboursement anticipé

Si vous vendez votre bien acquis en loi Pinel avant la fin de l’engagement locatif (6, 9 ou 1 ans), vous perdez l’avantage fiscal. Ce préambule étant dit, il est possible de rembourser un crédit avant son terme. Vous serez alors redevable des indemnités pour remboursement anticipé, sauf si vous avez négocié l’annulation de ces pénalités lors de la signature de l’offre.

Différé de remboursement

La banque peut accepter un différé de remboursement, même pour un prêt in fine, le temps que le logement soit livré et le locataire dans les lieux : entre 24 et 36 mois pour les ventes en l’état de futur achèvement.

Faites appel aux services d’un courtier spécialisé pour décrocher la meilleure offre et trouver le crédit adapté à votre situation et à votre investissement.