Crédit immobilier : empruntez maintenant, car les banques sont plus souples en début d'année

Après le bilan 2017 exceptionnel en matière de production de crédits immobiliers, les banques s'attaquent aux objectifs d'activité pour 2018. Profitez de ce début d'année pour emprunter : les taux sont toujours bas et les banques plus souples pour enclencher le compteur. Voici 3 conseils pour séduire votre banquier.

Un dossier en béton

Arrivez devant votre conseiller bancaire en étant bien préparé. Si votre projet est bien argumenté avec moultes détails, il sera convaincu par votre motivation et portera une oreille attentive à votre demande. Comment monter un dossier soigné et complet ? Faites appel aux services d'un courtier qui vous aidera à rassembler toutes les pièces nécessaires, sans en omettre aucune, à valoriser votre situation personnelle (profession, patrimoine éventuel, épargne, situation du co-emprunteur) et à présenter les documents et un plan de financement pertinent.

Avant le rendez-vous à la banque, prenez le temps d'envoyer à votre conseiller bancaire un document synthétique de votre demande de crédit, décrivant dans les grandes lignes les caractéristiques du bien convoité et votre situation (personnelle et financière).

Un bien immobilier plein d'atouts

Elément central de votre demande de financement, le bien immobilier. La qualité du bien va guider le banquier dans sa décision. A vous d'en valoriser tous les aspects pour montrer la pertinence de votre projet. Critère numéro un, la localisation. L'environnement, la présence de commerces et d'autres services (écoles, transports en commun, services de santé, intérêts culturels,...), l'accès, les éventuels développements économiques du quartier sont autant de renseignements essentiels qui vont rassurer le prêteur en cas de revente du bien. Les qualités intrinsèques du logement sont ensuite mises à plat : neuf, ancien avec ou sans travaux, bien avec un cachet, projets d'aménagement, destination du bien (résidence principale ou secondaire, bien locatif). Argumentez avec photos et plans à l'appui. N'oubliez pas d'indiquer la valeur locative du logement, qui permet au fisc de calculer le montant de la taxe d'habitation et de la taxe foncière : le banquier saura ainsi à quel prix le bien pourra être loué en cas de situation financière délicate.

Bon à savoir : la directive européenne sur le crédit hypothécaire oblige les organismes de crédit à effectuer une expertise immobilière pour conforter tout dossier de demande de financement. Cette expertise doit être réalisée par un expert indépendant dûment reconnu et ayant souscrit une assurance de responsabilité civile professionnelle. Ses honoraires restent à la charge de l'acheteur.

Un apport personnel suffisant

Une mise de départ de 20% ou 30% du montant de l'acquisition est un gage de sérieux et de solidité de votre projet, car elle témoigne de votre capacité d'épargne. Elle indique également votre capacité à absorber un surcoût entre votre loyer actuel et les mensualités du futur emprunt. Un apport minimum de 10% est requis pour un premier achat. Plus l'apport personnel sera important, plus les conditions du prêt seront avantageuses. Avec un apport personnel confortable, vous pourrez obtenir un taux préférentiel qui vous permettra d'augmenter la somme à emprunter dans la limite du taux d'endettement communément admis (au plus 33%).

Acheter sans apport reste possible pour ces trois profils d'emprunteurs :

• les jeunes primo-accédants qui n'ont encore eu le temps de se constituer une épargne
• la personne qui souhaite conserver une épargne importante bien rémunérée
• l'investisseur locatif qui compense les mensualités par les loyers et peut déduire les intérêts d'emprunt de ses impôts.

L'assurance habitation de votre banque

De son côté, votre banquier cherchera certainement à vous convaincre de souscrire à son assurance habitation. De nombreux établissements bancaires proposent aujourd’hui ce produit à côté du crédit immobilier qu’ils vous présentent. Accepter l’assurance MRH (multirisque habitation) de votre banque n’est en aucun cas obligatoire. Il s’agit là simplement d’une proposition que vous êtes toujours en mesure de refuser ou d’accepter. Bien que l’offre de votre banque puisse être intéressante si intégrée à d’autres contrats, rien ne vous empêche d’utiliser un comparateur d’assurance ou d’effectuer des demandes de devis en ligne pour trouver la meilleure assurance à votre logement.