Crédit immobilier : la France offre les meilleures conditions d'emprunt en Europe

L'unité européenne est un leurre en matière d'accès à l'immobilier. Dans quel pays le crédit est-il le moins cher ? Quelles sont les capitales les plus abordables ? La France tire son épingle du jeu avec des conditions d'emprunt optimales malgré un niveau des prix plutôt élevé.

La France vice-championne des taux de crédit immobilier

La société de courtage La Centrale de Financement a fait un comparatif des conditions d'emprunt dans les pays de l'Union Européenne. Le tour d'Europe des taux immobiliers place la France en tête avec le Danemark, avec un taux à 0,75%, soit le meilleur taux fixe observé dans l'hexagone sur la durée de 15 ans. Notons que le courtier est juge et partie, puisque ce taux a été négocié par ses soins.

Les pays du Nord de l'Europe (Allemagne et Pays-Bas) tiennent la corde avec des taux très proches, suivis des pays du Sud (Portugal et Espagne). L'Italie et le Royaume-Uni sont distancés avec des taux au-delà de 2%, la queue du peloton revenant aux pays de l'Europe de l'Est où les valeurs grimpent jusqu'à 4,40% (Pologne).

Les prix des logements dans les capitales européennes

Londres reste la capitale la plus chère de l'UE avec un prix moyen du mètre carré à plus de 16 000€, suivie de Paris où les appartements s'échangent en moyenne à 10 000€/m2. À côté, avec un prix du mètre carré ne dépassant pas les 5 000€, Berlin semble abordable malgré une gentrification du centre-ville. Le niveau est similaire à Amsterdam. Il fait bon acheter à Bruxelles, Lisbonne ou Dublin, trois capitales où les logements se négocient sous les 3 200€/m2.

Prenant comme cas de figure l'achat d'un appartement de 60m2 financé par un crédit sur 20 ans avec un apport de 10% (hors assurance et frais de notaire), le courtier s'est livré à un comparatif des trois plus grandes métropoles de l'UE que sont Londres, Berlin et Paris. C'est à Berlin que le coût total de l'emprunt est le plus faible (341 070€) : dans la capitale allemande, le meilleur taux constaté est de 1,60% et le prix du bien évalué à 296 000€. Plombé par le prix du logement (600 000€), il en coûtera 641 680€ à un acheteur parisien malgré un taux exceptionnel de 0,75%. Avec un taux de 1,50% et un logement évalué à 990 700€ dans la capitale britannique, l'emprunteur aura dépensé 1 131 575€, soit 3,3 fois plus qu'à Berlin !

Au regard du revenu moyen, l'acheteur britannique est largement défavorisé : 2 042€ contre 2 225€ en France. Les disparités salariales expliquent en partie les inégalités face à l'emprunt immobilier. Le constat est plutôt en faveur de la France ; le prix du mètre carré élevé y est pondéré par les taux d'intérêt au plancher et des revenus significativement supérieurs à la plupart des autres pays européens. Il est toutefois bon de remarquer que Paris n'est pas toute la France, et que cela vaut pour chaque pays de cette étude. Donner l'image du marché national à travers sa capitale, c'est faire fi de l'hétérogénéité de ce marché.

La législation du crédit immobilier en Europe

Notre rédaction s'est penchée sur la réglementation européenne en matière de crédit immobilier. L'emprunteur espagnol bénéficie-t-il de la même protection qu'un emprunteur français ? Sachez qu'il est possible d'obtenir un prêt immobilier auprès de banques établies dans d'autres pays de l'UE. Le pays de résidence, la provenance des revenus et la localisation du bien auront une incidence sur l'analyse du dossier par le prêteur (étude de solvabilité). Il est fréquent d'une banque refuse de financer un bien situé dans un autre pays, ou d'accorder le prêt à des personnes dont les ressources ou le lieu de résidence se situent dans un autre pays. Toutefois, elle ne peut opérer de discrimination entre les citoyens de l'UE sur la seule base de la nationalité.

Depuis le 1er octobre 2016, les établissements de crédit de l'UE sont tenus de fournir une fiche européenne standardisée d'information (FEIS) dans le cadre d'une offre de prêt immobilier. Ce document comporte les informations les plus complètes possibles sur les conditions du prêt qui est proposé et permet ainsi de comparer les offres de différents prestataires. Selon la réglementation communautaire, l'offre ne peut être acceptée qu'au terme d'un délai de réflexion minimum de 7 jours. Ce délai est porté à 10 jours en France.