Obtenir son premier prêt immobilier sans apport : c'est possible !

Lorsqu’on est primo accédant il n’est pas toujours simple d’obtenir un financement, notamment si l’on dispose de peu ou pas d’apport ou que l’on débute dans la vie active. Nous vous expliquons comment mettre toutes les chances de votre côté pour concrétiser votre projet immobilier en obtenant un crédit de la part d’une banque.

Présentez un dossier impeccable à plusieurs banques !

Rien de mieux qu’un dossier parfaitement monté pour mettre toutes les chances de votre côté dès le premier contact ! Généralement une banque vous demandera vos relevés de compte et d’épargne sur les 3 derniers mois. Il est donc primordial d’éviter les découverts importants ou des incidents de paiement qui pourraient donner une raison de refus. De même, présenter une situation stable avec un CDI est un avantage important qu’il sera bon de faire valoir.

Si en revanche, vous finissez vos études et n’avez pas encore pu épargner, il sera tout de même apprécié de prouver que vous êtes en mesure de supporter les frais de notaire, les frais de dossier et frais de garantie, qui représente environ 10% du bien, en plus de sa valeur. Cette somme n’est pas récupérée par une banque si elle devait saisir votre bien en cas d’impossibilité de payer votre crédit. Il est également apprécié de démontrer que vous pouvez assumer ce qui est généralement appelé le « saut de charge » qui correspond à la différence entre les charges avant et après le prêt que vous aurez à supporter.

Une banque peut également vous accorder un crédit sans apport, ce que l’on appelle « un financement à 110% ».

Il est donc très important de présenter le meilleur dossier possible afin de convaincre une banque.

Les banques comprennent rapidement lorsqu’il s’agit de votre premier crédit et ne vont pas hésiter à en profiter. Pensez donc à consulter plusieurs établissements afin de comparer les différents taux proposés et ne pas vous cantonner à votre banque qui vous suit depuis plusieurs années. Chaque établissement a des critères et garanties différents selon le profil des clients. Le taux d’emprunt peut avoir de sérieuses différences d’un établissement à l’autre.

Si vous préférez vous concentrer sur les visites et ne pas enchainer les rendez-vous, vous avez la possibilité de passer par un courtier immobilier en ligne. Son rôle est de trouver le crédit le plus adapté par rapport à votre dossier tout en vous épargnant la charge que cela peut représenter. Il peut également négocier certaines conditions en cas d’imprévus de la vie et peut par ailleurs vous obtenir un taux modulable. Vous bénéficiez donc d’un accompagnement personnalisé pour obtenir le meilleur taux de crédit.

N’oubliez pas les prêts aidés !

L’Etat, ainsi que de nombreuses communes, aident les primo-accédants dans l’achat de leur bien immobilier en proposant des taux réduits ou nuls. Il existe notamment le PTZ (Prêt à Taux Zéro) pour ceux qui souhaitent acquérir leur premier logement : il s’agit d’un prêt sans intérêt car ceux-ci sont financés par l’Etat. L’obtention d’un tel prêt dépend de plusieurs critères tels que :

• les revenus,
• le nombre de personnes dans le logement,
• le secteur géographique,
• le type de bien.

Un autre crédit aidé peut être obtenu via votre entreprise, si elle compte plus de 20 salariés. Les cotisations à Action Logement vous permettent d’obtenir un prêt à taux de 1%, pouvant couvrir 30% du projet avec un remboursement d’une durée de 20 ans maximum.

Enfin le Prêt accession sociale et le Prêt conventionné peuvent être une solution pour l’obtention d’un bien neuf ou ancien. Il s’agit de crédits proposés par des banques ayant des conventions avec l’Etat qui peuvent également vous permettre de prétendre à l’APL (Aide Personnalisée au Logement). L’APL est dans ce cas directement reversée à la banque qui vous accorde ce type de crédit. Ce type de crédit dépend majoritairement d’un certain seuil de salaire qui est fixé par l’Etat.

Pensez à bien vous assurer !

Une assurance est indispensable et obligatoire pour le demandeur de crédit et représente une somme non négligeable. Le but est de vous protéger en cas d’impossibilité de travailler en cas de chômage, maladie, invalidité et rembourse dans ce cas les mensualités. La plupart des banques vous proposent une assurance de base, généralement peu intéressante. N’hésitez pas à demander différentes formules et choisir la plus adaptée à votre situation.

Cependant la loi Lagarde de 2010 vous autorise à contracter cette assurance auprès d'un autre organisme que celui auprès duquel vous avez votre crédit. La loi Hamon est intéressante puisqu’elle vous permet de changer d’assureur quand bon vous semble, durant la première année de prêt, sans frais.