Tous nos conseils pour souscrire votre premier emprunt

Les primo-accédants représentent actuellement 57% du marché selon un courtier*. Parmi ces nouveaux propriétaires, on compte une majorité de "millenials", ceux qui sont nés entre 1980 et 2000. L'attractivité des taux d'intérêts leur permet d'accéder au crédit...sous réserve d'afficher le bon profil.

Devenir propriétaire : une priorité pour les jeunes

Les jeunes actifs expriment un désir élevé pour la pierre. Selon un sondage Ifop, 30% des millenials (18-34 ans) souhaiteraient devenir propriétaires dans les 24 mois, et 10% seraient intéressés par l'investissement locatif. La moitié des emprunteurs ayant acquis leur logement au cours de trois dernières années ont disposé d'un budget inférieur à 200 000€ pour financer leur projet. Dans 63% des situations, la durée du crédit était supérieure à 16 ans.

Les millenials sont des cibles privilégiées pour les banques. En leur accordant un crédit immobilier, elles profitent de l'opportunité d'un partenariat sur le long terme pour leur proposer des produits plus rémunérateurs (assurances, placements, épargne). Et même si un logement financé à crédit est revendu en moyenne au bout de huit ans, voire plus tôt pour les jeunes acheteurs, la relation banque-client est installée pour mettre en place d'autres projets.

Soignez votre dossier

La solvabilité est la clef de l'accès au crédit. Trois règles fondamentales doivent être respectées pour intéresser votre banquier :

1. avoir une situation professionnelle stable : emploi en CDI, voire un CDD avec une promesse d'embauche, ou un des co-emprunteurs avec un CDI ;
2. présenter un budget équilibré : pas de découverts bancaires au cours des mois précédents la demande de crédit ; un budget modeste bien tenu vaut mieux qu'un train de vie important sans effort d'épargne ;
3. avoir un apport personnel : même minime, la somme témoigne de votre capacité d'épargne. L'apport personnel peut aussi venir d'une participation familiale (don des parents ou des grands-parents, héritage).

A noter qu'il est généralement possible de financer à crédit un investissement locatif sans apport personnel.

Le taux d'endettement ne doit pas excéder 33%, c'est-à-dire que les remboursements d'emprunt ne doivent pas dépasser un tiers des revenus. A vous de calculer votre capacité d'emprunt en fonction de vos revenus et du montant de l'apport personnel. Utilisez un simualteur en ligne.

Si vous gagnez 2 000€ par mois en visant un taux d'endettement de 33%, vous pourrez emprunter sans apport :

• 97 200€ sur 15 ans (taux 1,41%)
• 122 600€ sur 20 ans (taux 1,64%)
• 144 100€ sur 25 ans (1,84%).

Le taux du crédit s'entend ici sans assurance. Pour un jeune emprunteur non fumeur et en bonne santé, le taux d'assurance tourne autour de 0,1% du montant de l'emprunt. Seule la délégation vous permet d'obtenir la formule la moins chère pour un niveau de garanties équivalent ou supérieur à celui du contrat bancaire. Leader en ligne du marché de l'assurance de prêt, Magnolia.fr vous accompagne dans la recherche du contrat délégué adapté à votre projet au meilleur prix.

Passez par un courtier

Se lancer dans un projet immobilier requiert des compétences et une connaissance du marché. La demande de crédit ressemble souvent à un combat inégal avec le banquier, à mettre en avant tous les arguments pour valoriser votre dossier et négocier les meilleures conditions. En étant accompagné d'un courtier, vous mettez toutes les chances de votre côté pour décrocher la meilleure offre du moment. L'intermédiaire travaille avec des banques partenaires, il connaît leur politique commerciale, celles qui ciblent en priorité les jeunes. Cet expert du crédit pourra notamment négocier pour vous une clause de remboursement anticipé pour vous éviter des frais importants en cas de revente, éventuellement un crédit modulable qui prévoit un report des mensualités.

*courtier Cafpi