Le TAEG remplace le TEG

A compter du 1er octobre prochain, les offres de prêt immobilier devront communiquer le TAEG, taux annuel effectif global. Celui-ci remplace le TEG, taux effectif global. Cette nouvelle méthode de calcul imposée par une directive européenne doit permettre de mieux comparer les offres de crédit.

Le taux nominal n'est qu'une partie du coût global
L'emprunteur a tendance à se focaliser sur le taux nominal pour la simple raison que les organismes de crédit communiquent sur leurs offres à partir de cet élément. Le coût total d'un crédit immobilier comporte d'autres frais qui, additionnés, composent le taux effectif global. Le TEG intègre tous les frais de garantie, frais de dossier, commissions, rémunérations, assurances, frais annexes que la banque impose pour accorder le financement.
Actuellement la fourchette de taux est minime entre les établissements ; les éléments autres que le taux nominal peuvent faire la différence, notamment le coût de l'assurance emprunteur.

Le TAEG plus complet que le TEG
Le taux annuel effectif global est le nouveau taux imposé par la directive européenne sur les prêts hypothécaires (Mortgage Credit Directive 2014/17/UE). A compter du 1er octobre 2016, les offres de prêt, en France comme dans tous les pays de l'UE, devront préciser le TAEG afin d'harmoniser le marché européen du prêt hypothécaire. Si des spécificités nationales demeureront (types et frais de garantie par exemple), le TAEG devient la norme au sein de l'UE. Ceci implique qu'un particulier pourra emprunter dans un pays étranger.

La principale différence entre les deux taux est l'intégration de deux frais :
    •    frais de tenue de compte : dans l'hypothèse où l'emprunteur ne domicilie pas ses revenus dans la banque prêteuse
    •    coût d'évaluation du bien : la banque est obligée de faire évaluer le bien immobilier par un expert indépendant.

L'autre distinction est le mode de calcul : le TEG est calculé sur la base d'un taux périodique (période mensuelle) multiplié par le nombre de périodes dans l'année (mois) ; le TAEG est pour sa part calculé sur une base annuelle.

L'intérêt du TAEG pour l'emprunteur ? Pouvoir réellement comparer plusieurs offres de prêt de durée et de montant identiques.