Renégociez avant l'été votre crédit immobilier

En avril, les taux d'intérêts des crédits immobiliers ont battu un nouveau record à la baisse : 1,81% en moyenne toutes durées confondues selon le baromètre de l'Observatoire Crédit Logement/CSA. Ce qui est excellent pour les nouveaux emprunteurs l'est aussi pour les anciens. Si vous avez souscrit un crédit immobilier avant 2015, il est temps de renégocier votre prêt ou de le faire racheter.

Niveau historiquement bas des taux fixes

Les taux fixes des crédits immobiliers ont atteint leur plancher historique en avril dernier. Le taux moyen toutes durées confondues sur l'ensemble des crédits distribués en avril était de 1,81%, contre 1,97% en mars. Depuis janvier 2016, les taux ont reculé de 0,5%, un repli très significatif impulsé par les conditions de refinancement de la Banque Centrale Européenne et le faible niveau des emprunts obligataires (OAT 10 ans). Selon l'observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen sur le premier trimestre 2016 s'établissait à 2,04%.
Il est désormais acquis d'obtenir un taux inférieur à 2% pour un emprunt sur 20 ans, et autour de 1,70% sur 15 ans.

Les banques ouvertes au rachat de prêt immobilier

Dans ce contexte ultra favorable, la production de crédits immobiliers s'intensifie (+21,4% en année glissante, soit une comparaison de mai 2015/avril2016 par rapport à mai 2014/avril 2015). Ces chiffres ne tiennent pas compte des rachats de crédits qui commencent à repartir à la hausse. Les courtiers observent une augmentation des demandes de rachat que les banques acceptent de traiter sans rechigner en attendant que les dossiers de financement ne s'intensifient. Les délais de traitement s'allongent d'ailleurs sensiblement, preuve que la demande grossit.

Rachat ou renégociation

Si vous détenez un prêt souscrit avant 2015 ou même durant l'été 2015 quand les taux étaient remontés, vous pouvez sérieusement envisager de renégocier les conditions.

Exemple :

vous avez contracté un prêt de 200 000€ sur 20 ans au taux de 3,05% (+0,36% d'assurance emprunteur) en janvier 2013. Son coût total est de 81 810€. Aujourd'hui, le même crédit sur la même durée avec un taux d'intérêt de 1,87% (taux d'assurance à 0,36%) coûterait 54 280€, soit
27 530€ de moins.

3 règles de base à respecter :
• un écart d'au moins 0,80% entre le taux initial et le taux actuel
• un capital restant dû supérieur à 50 000€
• une durée restante de remboursement équivalente à deux tiers minimum de la durée initiale.

Si votre banquier refuse de renégocier, ce qui est son droit, ou que sa proposition n'est pas intéressante, allez voir la concurrence. Faites-vous assister d'un courtier pour mener à bien la démarche. Vous pourrez saisir l'occasion de changer d'assurance de prêt pour réaliser de nouvelles économies.