À partir de quel montant mon rachat de crédits est-il intéressant ?

Le rachat de crédits est une opération financière qui vous permet de réduire immédiatement votre endettement mensuel en diminuant la mensualité tout en allongeant la durée d'emprunt. Les établissements de crédit acceptent de regrouper vos dettes sous réserve que celles-ci atteignent un certain montant, variable selon la nature des prêts rassemblés.

Diminuer son taux d'endettement

Le rachat de crédits s'adresse à tous les emprunteurs qui vivent des fins de mois difficiles avec leurs divers remboursements ou qui veulent simplement faciliter la gestion de leur budget. L'opération consiste à regrouper les prêts en cours en une seule ligne de crédit à un taux et une durée uniques. Les personnes malendettées ayant contracté plusieurs crédits peuvent ainsi rééquilibrer leur budget et dégager un reste à vivre suffisant pour assurer des fins de mois décentes. Le rachat est également intéressant pour ceux qui, bien que n'étant pas dans une situation financière complexe, désirent optimiser leur budget et financer d'autres projets grâce à la trésorerie additionnelle dégagée.

Le regroupement de crédits permet de rassembler tout type de crédit : crédit à la consommation (prêt personnel, prêt renouvelable, prêt travaux, crédit auto, location avec option d'achat), prêt immobilier (locatif ou résidence principale), mais également d'autres dettes (prêt familial, retards d'impôts ou de loyers, découverts bancaires). La nature de l'opération dépend des crédits intégrés :

• le rachat de crédits à la consommation : l'opération peut inclure un découvert bancaire et une trésorerie pour couvrir des impayés.
• le rachat de crédits immobiliers : l'objectif est de profiter des taux bas du marché pour renégocier de meilleures conditions d'emprunt. Le prêt à taux zéro, ainsi que les prêts aidés ne peuvent être intégrés. Le rachat est assorti d'une hypothèque ou d'une caution comme tout crédit immobilier.
• le rachat de crédits hypothécaire : l'opération rassemble crédit immobilier et prêts à la consommation et sera assorti d'une hypothèque ou d'une caution. Les prêts à faible taux n'ont pas vocation à être intégrés.

Le montant maximum d'un rachat de crédits

La loi encadre les solutions de rachat de crédits et place les opérations sous la réglementation du crédit immobilier ou du crédit à la consommation en fonction de leur composition. Si le montant total du rachat comprend au minimum 60% d'encours immobiliers, l'opération sera régie par la réglementation du crédit immobilier et l'emprunteur pourra bénéficier des taux avantageux pour ce type de financement. À l'inverse, ou en présence d'un rachat destiné à regrouper uniquement des crédits à la consommation, c'est la réglementation relative aux prêts à la consommation qui s'applique.

Le code de la consommation indique que le montant maximum pour un crédit à la consommation est fixé à 75 000€. Qu'en est-il d'un rachat consistant à regrouper plusieurs crédits à la consommation et dont le montant regroupé est supérieur à 75 000€ ? L'emprunteur bénéficie de la réglementation du crédit à la consommation même si le montant du rachat excède ce seuil et dès lors que la garantie de prêt n'est pas une hypothèque. Le montant minimum pour un rachat de crédits à la consommation est de 1 500€. La durée de remboursement est limitée à 12 ans.

Pour le rachat de crédits hypothécaire, il n'existe aucun montant maximum légal. L'organisme devra évaluer le pourcentage du crédit immobilier pour savoir quelle réglementation appliquer. La durée maximale est limitée à 35 ans.

Bien évaluer l'intérêt d'un rachat de crédits

Le montant autorisé dépend de la loi, mais aussi de la politique de l'organisme spécialisé en rachat de crédits dans les limites de la loi. Pour le nouveau créancier, l'objectif est la rentabilité. Pour l'emprunteur, l'abaissement de son taux d'endettement. Généralement les deux ambitions coïncident. En-dessous de 50 000€, un rachat de crédit hypothécaire a peu d'intérêt, car sous ce seuil les frais liés au remboursement anticipé du crédit immobilier et à la nouvelle prise d'hypothèque seront disproportionnés. N'oublions pas que le rachat de crédits coûte généralement plus cher que la somme des coûts des divers prêts rassemblés compte tenu de l'allongement de la durée de remboursement. Il ne génére aucune économie sur le long terme ; il permet en revanche de diminuer immédiatement l'endettement mensuel.

Dans le cadre d'un rachat de crédits à la consommation, les experts estiment que le montant minimum restructuré doit se situer entre 10 000€ et 15 000€ pour que l'opération modifie l'endettement de manière significative.

Notre conseil : simulez et comparez pour savoir quel scénario est le plus intéressant pour vous. Jouez avec les durées de remboursement, ce qui permettra d'ajuster le taux et de connaître le coût de chaque cas de figure. Sollicitez un courtier spécialisé pour étudier et analyser la faisabilité de votre demande, pour qu'il mette en concurrence les organismes financiers et vous propose la meilleure offre de rachat de crédits.