Rachat de crédits : comment comparer votre situation financière avant et après une opération de rachat de crédits ?

Le remboursement simultané de plusieurs mensualités met en péril votre budget. Le rachat de vos crédits va permettre de diminuer votre taux d'endettement mensuel. L'opération a un coût qui va augmenter votre endettement sur le long terme. Explications.

Diminuez votre taux d'endettement mensuel

Le but d'un regroupement de crédits est de réduire le taux d'endettement mensuel. La nouvelle mensualité sera inférieure à la somme des différentes mensualités concernées par l'opération. L'organisme spécialisé va la calculer en fonction de votre réelle capacité de remboursement, un aménagement qui se fait en rallongeant la durée des prêts. Cela entraîne généralement une augmentation du coût global, puisque le risque s'étale sur une plus longue période. Sauf si, à la faveur des excellentes conditions actuelles, vous avez obtenu un taux inférieur aux taux initiaux.

En principe, un prêt est accordé si votre capacité à le rembourser n'excède pas 33% de vos revenus mensuels. Ce seuil doit intégrer tous les éventuels crédits déjà souscrits, qu'il s'agisse d'un prêt à la consommation, d'un crédit personnel ou d'un emprunt immobilier. Cela vaut aussi pour le regroupement de crédits, les critères d'attribution étant identiques quel que soit le type de prêt. Si l'organisme estime que vous n'êtes pas suffisamment solvable, vous devrez trouver d'autres alternatives (demande d'aménagement de mensualités auprès des créanciers, suspension provisoire des remboursements, dossier de surendettement).

Evaluez l'incidence du rachat de crédits sur votre votre situation financière

Avant de concrétiser une opération de rachat de crédits, l'établissement financier doit vous remettre un document d'information pré-contractuel établi à partir de votre situation réelle en tant qu'emprunteur. Obligatoire depuis le 1er janvier 2013, ce document a pour objectif de réaliser un bilan économique de la restructuration de dettes, afin que vous puissiez vous engager en pleine connaissance de cause et comparer votre endettement avant et après le rachat de vos crédits.

Il est constitué d'un tableau qui vous permet de visualiser la différence de coût entre les crédits faisant l'objet du regroupement et l'offre de rachat. Y sont également spécifiés les éventuels frais de remboursement anticipé. Apparaît de manière formelle dans le bas de ce tableau le gain ou le surcoût de l'opération. Des avertissements adaptés à votre situation financière viennent compléter ces informations : perte du bénéfice d'un cautionnement ou d'une assurance de prêt après remboursement anticipé du crédit concerné (assurance emprunteur ou emprunt immobilier).