Ce qu'il faut savoir sur la durée d'un rachat de crédits

Le rachat de crédits permet à l'emprunteur de réduire son taux d'endettement mensuel en regroupant en un seul crédit tout ou partie des dettes qu'il doit rembourser. Le nombre de prêts pouvant être restructurés est plafonné par la loi. Autre règle : la durée de remboursement. Elle diffère selon la nature des prêts intégrés et le profil de l'emprunteur, et dans la limite autorisée.

Nombre maximal de prêts à regrouper

Le rachat de crédits consiste à rassembler les différentes lignes de prêts souscrits par un même emprunteur. Tous les types de crédits peuvent être rachetés, y compris d'autres dettes (découvert bacnaire, dettes familiales ou fiscales, impayés de loyers,...). La décision d'accepter ou de refuser l'opération dépend uniquement de l'organisme spécialisé. Le rachat de crédits est un nouveau crédit dont la mensualité a été réduite comparativement à la somme des mensualités initiales pour s'adapter à la capacité réelle de remboursement du client. Mais trop de crédits tue le crédit : un emprunteur "crédiphage" risque de voir sa demande refuser, car son comportement "irresponsable" l'exclut des critères d'octroi. La législation impose une limite au nombre de crédits pouvant faire l'objet d'un rachat : 20 prêts dans le cas d'un rachat hypothécaire et 7 sans garantie hypothécaire. 

Durée d'un rachat de crédits

Le rachat de crédits est une solution financière pour éviter les situations de malendettement ou de manière plus opportuniste pour profiter des taux d'intérêts bas. La réduction de la mensualité s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement, ce qui se traduit généralement par un coût supplémentaire pour le débiteur. Ce dernier est clairement informé via un document remis par le courtier ou l'organisme de crédit des conséquences de son choix. Un tableau lui indique une estimation des coûts liés à l'opération avec un comparatif chiffré des prêts en cours et du regroupement de crédits.

La durée d'un rachat de crédits est déterminée en fonction des besoins de l'emprunteur et de son âge en fin de prêt. L'objectif est de ramener le taux d'endettement à un seuil raisonnable, soit au plus 33% des revenus disponibles. La loi fixe 2 durées maximales :

• 12 ans pour un regroupement de crédits à la consommation si l'emprunteur est locataire ou hébergé ;
• 35 ans dans le cas d'un rachat de crédits hypothécaire (incluant un emprunt immobilier).

La durée peut atteindre 25 ans pour un rachat de crédits à la consommation avec garantie (hypothèque sur un bien immobilier, caution d'un tiers ou d'un organisme de cautionnement). L'établissement de crédit est libre de fixer des limites de durée inférieures, le plafond de 30 ans est en effet plus largement répandu. La durée minimale est elle de 12 mois pour tout regroupement de crédits.

Jouer sur la durée

Le curseur de la durée va jouer sur le montant de la mensualité : plus on allonge le remboursement, plus faible est la mensualité, et plus le coût du rachat est élevé. Idéalement il faut souscrire un rachat de crédits le plus court possible pour en limiter le coût. Tout dépendra de la capacité de remboursement et du reste à vivre.

Faites des simulations en ligne pour connaître l'influence de la durée sur le montant de la nouvelle mensualité. N'hésitez pas à solliciter un courtier pour étudier la faisabilité de votre demande et obtenir une offre de rachat adaptée à votre profil.