Financer mes travaux

Besoin ou envie d'aménager votre intérieur, de réaliser des travaux de rénovation énergétique ou de réhabiliter votre logement ? Le financement doit être à la hauteur de vos ambitions. Quelles solutions pour financer des travaux ? Quelles sont les aides publiques pour boucler votre budget ?

Avant d'engager des démarches pour trouver un financement, faites établir des devis chiffrés par des professionnels. Artisans et entrepreneurs pourront éventuellement vous conseiller sur les aides et subventions possibles en fonction de la nature des travaux. Les devis vous permettront également de négocier un financement auprès des banques et de décrocher un soutien financier auprès des organismes habilités.

Prêt subventionné et aides publiques

L'Etat peut se montrer plus ou moins généreux pour les particuliers qui veulent rénover leur logement, sous réserve d'y mettre un engagement environnental ou de réhabilitation lourde. Ces coups de pouce financiers sont encadrés par trois limites :

1. les travaux éligibles
2. le montant des travaux
3. les conditions de ressources.

Voici les caractéristiques des 4 dispositifs principaux :

• prêt travaux par Action Logement : réservé aux salariés (entreprise d'au moins 10 employés), sans conditions de ressources, jusqu'à 10 000€ à 1% d'intérêts ;
• prêt amélioration de l'habitat de la CAF : pour adapter son logement au handicap ou à la dépendance, jusqu'à 1 067€ à 1% d'intérêts ;
• prêt d'accession sociale (PAS) : travaux d'économie d'énergie pour logement construit avant le 1er juillet 1981, sur conditions de ressources, montant des travaux supérieur ou égal à 4 000€, taux entre 3% et 3,45% selon la durée de remboursement ;
• subvention de l'Anah (Agence nationale de l'habitat) : réservée aux personnes modestes et très modestes, logement d'au moins 15 ans, conditions liées aux travaux, montant minimum 1 500€ (aucun seuil exigé pour les foyers très modestes), plafonné selon la nature des travaux (jusqu'à 20 000€ ou 50 000€).

Pour en savoir plus, rendez-vous sur le site de l'Ademe (Agence de l'Environnement de la Maîtrise de l'Energie) : vous saurez tout sur les aides financières à la rénovation. Simul'Aid€s est un outil qui vous permet d'estimer le montant des aides pour rénover votre logement et de connaître les financeurs à solliciter dans votre région.

288 000 des rénovations énergétiques réalisées en 2014 ont généré un chiffre d'affaires de 7 milliards d'euros.

CITE et éco-prêt à taux zéro

Le CITE (Crédit d'Impôt pour la Transition Energétique) est le dispositif phare en faveur de la qualité environnementale du logement. Il permet à tous, sans conditions de ressources, de déduire de l'impôt sur le revenu une partie des dépenses engagées (15% ou 30% selon la nature des travaux) pour les travaux d'amélioration de l'efficacité énergétique du logement. Les conditions pour en bénéficier en 2018 :

• habitation principale construite depuis plus de 2 ans
• travaux éligibles réalisés par un artisan ou une entreprise du bâtiment RGE (Reconnu Garant de l'Environnement)*
• montant des dépenses plafonné à 8 000€ pour une personne seule, 16 000€ pour un couple plus 400€ par personne à charge, sur une période de 5 ans.

En 2019, le CITE sera transformé en prime versée dès l'achèvement des travaux.

L'éco-prêt à taux zéro est, comme son nom l'indique, un financement sans intérêt, accessible à tous sans conditions de ressources. Le montant maximum accordé est de 30 000€ pour la réalisation au choix :

• d'un bouquet de travaux (au moins 2 parmi 6 actions définies)
• de travaux de réhabilitation du système d'assainissement non collectif
• de travaux permettant l'atteinte d'une performance énergétique globale minimale.

La durée maximale de remboursement est de 15 ans.

Prêt travaux à taux préférentiel

Sans trésorerie budgétée pour réaliser vos travaux, la solution passe par le crédit classique. Au cas où vous ne seriez pas éligible à une quelconque aide publique ou pour la compléter, vous serez obligé de solliciter un prêt à la consommation ou un crédit immobilier en fonction du montant des travaux envisagés. Dans le cadre d'un achat immobilier nécessitant des travaux d'aménagement, vous pouvez intégrer le financement de ces dépenses dans le crédit immobilier. Les sommes seront débloquées au fur et à mesure de l'avancement du projet sur présentation de factures. L'avantage est de bénéficier du taux du crédit à l'habitat, toujours inférieur à celui d'un crédit à la consommation.

Pour un logement déjà acquis, souscrivez un prêt travaux. Depuis le 1er juillet 2016, les prêts travaux d'un montant supérieur à 75 000€, non garantis par une hypothèque ou un cautionnement, relèvent du régime du crédit à la consommation. Le déblocage des fonds est plus rapide pour un crédit conso, mais les taux pratiqués sont en revanche plus élevés que pour un crédit immobilier.

Bon à savoir : si vous détenez plusieurs crédits, pensez à les regrouper en un seul prêt à taux unique. Le rachat de crédits est une solution financière qui permet de réduire immédiatement votre taux d'endettement mensuel. Si la situation est propice (taux d'endettement inférieur à 33%), vous pourrez intégrer un nouveau financement pour votre projet travaux.

*liste des travaux éligibles au CITE : http://www.ademe.fr/particuliers-eco-citoyens/financer-projet/renovation/dossier/credit-dimpot/conditions-beneficier-credit-dimpot-transition-energetique-2018