Crédits : que faire en cas d'endettement trop élevé ?

Vous détenez plusieurs crédits et votre situation financière a malheureusement évolué, diminuant vos capacités de remboursement. Quelles solutions adopter pour rétablir votre budget ?

Évaluez votre reste à vivre

Quand vous contractez un crédit, l'organisme prêteur analyse votre situation à l'instant T, ne pouvant anticiper un éventuel accident de parcours qui viendrait diminuer vos ressources (chômage, divorce, séparation, décès du conjoint, maladie,...). Si vous détenez un crédit immobilier, vous êtes protégé par l'assurance emprunteur qui entre en jeu en cas de défaillance (décès, invalidité et incapacité). Selon le sinistre, la mensualité est prise en charge par l'assurance de manière partielle ou totale. Cette protection est rarement souscrite dans le cadre de crédits à la consommation. Quoiqu'il arrive, vous devez continuer à assumer vos dettes. 

La diminution de vos revenus entraîne une augmentation de votre taux d'endettement. S'il excède 33%, c'est-à-dire que vos remboursements d'emprunt grignotent plus d'un tiers de vos revenus, vous êtes malendetté. La donnée la plus importante reste toutefois le reste à vivre, à savoir ce qu'il vous reste en fin de mois une fois les mensualités de crédits et les charges fixes acquittées.

Faites des économies

Si votre budget est insuffisant pour vous acquitter de vos dettes et payer les factures courantes, prenez des mesures immédiates en réduisant votre train de vie :

• supprimez les dépenses superflues
• changez d'assurance (auto, habitation, mutuelle santé) et faites jouer la concurrence
• changez d'opérateur téléphonique
• consommez au comptant plutôt qu'avec une carte de paiement
• dotez-vous d'une application gratuite pour gérer votre budget
• inscrivez-vous à une offre d'achat groupé pour l'énergie.

Il n'y a pas de petites économies. Tout ce qui pourra réduire vos dépenses sera un pas vers l'équilibre de votre budget : changer d'alimentation, faire ses courses dans les enseignes low-cost, adopter le co-voiturage, vendre les objets ou les vêtements qui ne servent plus,...

Optez pour le rachat de crédits

Une solution financière efficace pour réduire votre taux d'endettement est de faire regrouper tous vos crédits en un seul. Un organisme spécialisé rachète vos dettes et vous propose une seule et unique ligne de crédit, dont la mensualité est adaptée à votre réelle capacité d'emprunt. En contrepartie, la durée de remboursement sera allongée pour que le taux d'endettement soit abaissé à un seuil raisonnable (au plus 33%). Cela implique une augmentation totale du coût du crédit, gage pour s'en sortir mensuellement. 

Étudiez la faisabilité d'un rachat de crédits sur les sites en ligne. Faites plusieurs simulations en ajustant les paramètres (mensualités, durée) et faites-vous accompagner d'un courtier spécialisé pour obtenir la meilleure offre du marché. A la faveur des taux bas actuels, vous pourrez sans doute regrouper certains de vos crédits à un taux inférieur à ceux en vigueur au moment de la souscription.