Comment effectuer un rachat de crédits après 60 ans ?

Le départ à la retraite est souvent synonyme de baisse de revenus. Cela constitue un réel problème budgétaire si vous avez des emprunts en cours. La solution financière consiste à faire racheter ses crédits pour diminuer votre charge mensuelle. Voici nos conseils pour regrouper vos dettes après 60 ans.

Le principe du rachat de crédits

Le rachat ou regroupement de crédits est une opération financière réalisée par un organisme spécialisé ou une banque, qui permet de rassembler tout ou partie des prêts en cours en un seul et unique crédit. La nouvelle mensualité est adaptée à votre capacité de remboursement et peut être réduite de 60% par rapport à la somme des remboursements initiaux.

Tous les types de crédit peuvent être intégrés dans l'opération : crédit à la consommation (prêt personnel, prêt affecté, crédit renouvelable, prêt travaux, LOA), et emprunt immobilier. Peuvent être ajoutées d'autres dettes comme les prêts familiaux, les retards d'impôts, les découverts bancaires ou les impayés de loyers. L'organisme spécialisé solde les dettes faisant l'objet du rachat auprès des créanciers et devient votre unique interlocuteur. L'opération ne nécessite pas de changer de banque.

Le rachat de crédits est parfaitement adapté aux seniors. La baisse des revenus une fois en retraite entraîne un déséquilibre budgétaire difficilement maîtrisable avec des remboursements de prêt en cours si un ajustement des mensualités n'a pas été prévue dans l'offre de crédit.

Anticipez le passage à la retraite avec le rachat de crédits

Les établissements de crédit considèrent aujourd'hui les seniors comme une cible intéressante, car leurs revenus sont connus et réguliers (pensions), et ils disposent bien souvent d'un patrimoine immobilier. Pensez au rachat de crédits avant la cessation de votre activité professionnelle pour éviter d'avoir à affronter des difficultés financières qui pourraient compromettre vos projets.

Prenez le temps de vous informer au préalable. Commencez par des simulations en ligne sur les sites spécialisés. Cela vous permet d'étudier la faisabilité de votre demande. Un taux d'endettement trop élevé est généralement un frein, il vous faudra trouver alors d'autres recours (dialogue avec les créanciers pour étaler les mensualités, commission de surendettement). Le rachat de crédits doit permettre d'abaisser le taux d'endettement mensuel au seuil de 33%. Si vous êtes propriétaire de votre logement, ce niveau pourra être relevé grâce à la mise en garantie du bien immobilier.

Un courtier en rachat de crédits pour décrocher la meilleure offre

Faites-vous accompagner d'un courtier pour vous aider à monter le dossier et obtenir la meilleure offre de financement. Ne faites pas de demande directe auprès d'un établissement bancaire, car le courtier ne pourrait représenter votre dossier. Ce professionnel saura quel crédit mérite d'être intégré dans l'opération, quel autre doit plutôt être mené à son terme. Le rachat de crédits ne vous fait pas économiser, il vous permet de réduire immédiatement la charge mensuelle, ce qui est possible grâce à l'application d'un taux unique et à l'allongement de la durée de remboursement. 

Attention à l'assurance 

L'assurance emprunteur est généralement requise et même indispensable quand le rachat comprend un crédit immobilier. Les garanties décès-PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) sont exigées par le prêteur. Vous n'êtes pas obligé de souscrire le contrat présenté par l'établissement bancaire. Là encore, l'intermédiation d'un courtier vous permet de réduire le coût de l'assurance. La délégation est d'ailleurs fortement recommandée aux seniors pour trouver la couverture la moins chère en fonction de leur état de santé. Magnolia.fr vous accompagne dans la recherche d'une assurance pour votre rachat de crédits, adaptée à votre situation.